|
 |
|
Главная | |
Карта сайта | |
Контакты | |
|
|
Выгодно купить, выгодно продатьИтак, мы постановили, что банк можно сравнить с обыкновенным магазином, в котором вместо какой-нибудь бакалеи продают и покупают деньги. Покупка денег банком называется привлечением ресурсов (а если выражаться еще более профессионально - привлечением пасси вое), продажа денег банком называется размещением ресурсов (на профессиональном сленге - размещением в активы). Еще раз: пассивы - это ресурсы, которые банк сумел привлечь, активы - это то, куда банк сумел «пристроить» (т. е. разместить) привлеченные деньги. Разница между ценой привлечения и ценой размещения денег называется процентной маржой или просто маржой. Из-за этой маржи и затевается весь сыр-бор. Чем больше маржа, тем прибыльнее работает банк. Впрочем, как и любая другая структура, которая что-то покупает и продаст. Любой супермаркет тоже живет за счет маржи: покупает товар по оптовой цене и продает с торговой наценкой. Основной принцип торговли прекрасно сформулирован одним из героев известной пьесы Авксентия Цагарели «Ханума»: «Выгодно купить, выгодно продать, чтоб поменьше дать и побольше - взять». Было бы наивно полагать, что весь объем процентной маржи можно целиком записать в прибыль банка. Банковские сотрудники должны получать зарплату, нужно арендовать помещения под офис, платить налоги, тратиться на мероприятия по безопасности, на рекламные кампании, на офисную канцелярию, наконец (только в Центральный банк нужно отправлять столько отчетов, что и не сосчитаешь)... Эффективным, однако, считается такой банк, который сумеет так оптимизировать свои затраты, чтобы как можно большая часть процентной маржи могла бы быть смело записана в прибыль. |
Все о кредитах! Как получить кредит и отдать его
Отступление в тему
НЕ ТОЛЬКО МАРЖА
Процентная маржа, т. е. разница между стоимостью привлечения и размещения денежных ресурсов, - важный, но не единственный источник дохода банка. Чем дальше, чем все большее значение приобретают так называемые непроцентные доходы. Что это такое? Да очень просто. Речь идет о разнообразных комиссионных, взимаемых банками за оказание различных услуг. Комиссия за валю-тообменные операции, за перевод денег, за открытие или ведение счета, за распечатку справки о состоянии счета, за заполнение работником банка квитанции об оплате коммунальных платежей... В общем, вы поняли, о чем речь. Продолжая аналогию с магазином: «Да, мы можем продать вам этот товар, но только если вы унесете его в фирменном мешочке. Стоимость мешочка - 10 руб. А за дополнительную плату мы товар еще и на дом доставим».
«Раз деньги - это товар, значит, у него должна быть своя стоимость? - спросите вы. - Тогда кто и как определяет эту стоимость, откуда она, собственно, берется?»
Для начала отметим, что стоимость денег измеряется в процентных пунктах, а выражается в процентных ставках (обычно годовых). Ценообразование в любой отрасли - процесс довольно сложный, зависящий от сочетания многих факторов, но в то же время предельно логичный. А потому всегда можно выделить несколько основных характеристик. И если рассуждать о деньгах как о товаре, который банк продает своим клиентам - заемщикам - по определенной цепе, можно выделить как минимум два ключевых фактора, влияющих на эту самую цену.
Первый: сколько сам банк заплатил за привлеченные (читай - куп ленные) деньги
Второй: как оценивается гипотетический риск недополучения прибыли (или получения убытка) в случае невозврата денег заемщиком.