Выбираем кредит. Часть вторая Ищем лучшее предложение

Допустим, мы четко определились с типом кредита, который необходимо получить для того, чтобы решить какую-либо проблему или осуществить какое-либо желание. Второй шаг - выбор кредитного продукта. На какие вопросы следует получить ответы, чтобы определить список потенциальных кредиторов и выбрать оптимальное предложение? Давайте попробуем их перечислить. Получится своеобразная анкета, соответствующая алгоритму выбора оптимального предложения.

1. Как банк определяет платежеспособность заемщика?

Первое и главное правило: декларируемая процентная ставка редко предопределяет оптимальный выбор. Этот выбор также не предопределяют и те самые дополнительные комиссии, которые в конечном счете увеличивают реальную стоимость кредита. Дело не в цене кредита. Самое первое - это подход банка к оценке заемщика. Легко может выясниться, что по каким-либо параметрам в выдаче запрашиваемого кредита вам будет откатно. Тогда ни процентная ставка, ни размер дополнительны'1: комиссий не будут иметь ровно никакого значения.

Какие характеристики потенциального заемщика могут приниматься во внимание? Попробуем перечислить их и охарактеризовать.

1. В первую очередь, естественно, учитывается уровень подтвержденного дохода. А также форма подтверждения зтого дохода. Доходы у нас бывают «белые» и «серые».

«Белые» - это тс, которые выплачиваются официально, с которых в полном объеме взимаются налоги. Форма подтверждения «белых» доходов - справка 2-НДФЛ, т. е. официально утвержденная налоговыми органами справка об уплате налога на доходы физических лиц, которая заодно рассказывает и о суммах, с которых были выплачены налоги. «Серые» доходы - это зарплаты «в конвертах», с которых налоги не уплачиваются

Может случиться, что потенциальный кредитор работает только с официачьно подтвержденными доходами (справка 2-НДФЛ), а возможно, готов принять справку о доходах в «свободной форме». Подход к определению платежеспособности заемщика чаще всего сказывается на стоимости кредита (банки могут повышать ставку для клиентов с «серыми» доходами или увеличивать комиссии). Хотя в последнее время, особенно в сфере автокредитования, различия в условиях в зависимости от формы подтверждения доходов становятся все меньше.

Интересно, каким может быть подтверждение доходов в «свободной форме»? Самое распространенное - это справка о реальных доходах, заверенная работодателем (подпись, печать). Если и такой вариант невозможен, банки, заинтересованные в выдаче кредита, проявляют чудеса изобретательности. Например, они могут работать с агентствами по подбору персонала, которые предоставляют банку справки о том, какова средняя заработная плата у представителей такой-то профессии, в такой-то должности, в такой-то отрасли...

2. Решающим может стать не столько сам уровень подтвержденных доходов, сколько соотношение величины ежемесячной выплаты по предполагаемому кредиту к размеру заработной платы. Часто устанав-ливается порог: например, размер ежемесячного платежа не может превышать 40-50% от подтвержденного ежемесячного дохода.

3. Возраст заемщика. Для большинства типов кредитов возраст не принципиален. Главное, чтобы заемщик был совершеннолетним. Но для кредитов на покупку жилья, которые выдаются на десятилетия, принципиальным моментом может стать достижение или недостижение к моменту выплаты кредита пенсионного возраста.

4. Требования по прописке. Бывает, например, что банки ограничивают круг возможных получателей кредита только людьми, зарегистрированными в данном городе или регионе.

5. Трудовой стаж. Отношение к этому параметру складывается из двух составляющих. Во-первых, в банковской практике считается, что человек, проработавший но своей профессии определенное количество лет, легче найдет работу в случае непредвиденного увольнения Во-вторых, значительный непрерывный стаж работы на каком-то одном рабочем месте говорит банкирам о стабильности положения потенциального заемщика. Люди, склонные часто менять работу, могут вызывать у банкиров (или у программ по опенке кредитоспособности) настороженность.

6. Образование. Наличие определенного образования может многое сказать об устойчивости положения потенциального заемщика и о его перспективах. Впрочем, во многих случаях наличие или отсутствие образования являются скорее формальным условием. Один из крупных банков, например, принципиально не выдает кредиты людям без высшего образования.

7 Наличие собственности. Недавно купленная хорошая машина или квартира, обустроенный загородный дом всегда добавляют несколько баллов в копилку «хороших» заемщиков.

Параметров для оценки заемщика может быть гораздо больше. Но основные мы перечислили. После того как стало более или менее понятно, какому типу заемщиков тот или иной банк «зажигает зеленый свет», самое время переходить к изучению нюансов кредитных предложений. Продолжаем задавать ключевые вопросы.

2. Каков необходимый первоначальный взнос из собственных средств?

Вопрос этот важен для ссуд, выдаваемых на определенные цели. Например, для авто- или ипотечных кредитов. В данном случае заемщик отталкивается от первоначального капитала и при его недостаточности готов переплатить банку за возможность не заниматься накоплениями и получить желаемое «прямо сейчас». Например, чем чреваты распространенные автокредиты с нулевым первоначальным взносом? Как мы заметили выше, ничем, кроме того что суммарные процентные выплаты банку будут выше, нежели при самостоятельной оплате части стоимости машины.

А вот в случае нецелевых кредитов (часто их называют «на неотложные нужды») вопрос первоначального взноса неактуален, так как

полученными средствами заемщик может распоряжаться но своему усмотрению.

3. На какую максимальную сумму кредита можно рассчитывать?

В этом отношении решающим фактором является уже упоминавшийся подход банка к установлению соотношения между размером подтвержденного месячного дохода и ежемесячными платежами по кредиту. Повторимся еще раз: размер выплат по кредиту, как правило, не должен превышать 40%, а в некоторых случаях - 50% от подтвержден пых ежемесячных доходов (у специалистов этот подход называется «платеж к доходу», PTI - Payment to income). При наличии иждивенцев (например, детей) или непогашенных кредитов эта величина может быть еще меньше (включается характеристика «обязательства к доходу», OTI - Obligations to income). Исходя из соотношения «доходы/ежемесячный платеж» со всеми корректирующими коэффициентами, а также из возможного срока кредитования и будет рассчитана возможная сумма кредита. При этом банковские специалисты могут задавать дополнительные вопросы, которые позволяют косвенно определить величину ваших ежемесячных трат, чтобы убедиться: после выплат по кредиту вам по-прежнему будет хватать на все необходимое.

Ваша задача - выяснить конкретные ориентиры, степень осторожности того или иного банка и понять, удовлетворит ли он ваши запросы.

Также полезно выяснить, что подразумевается под «подтвержденными доходами» - доход одного заемщика, совокупный доход семьи (мужа и жены) или же могут дополнительно рассматриваться доходы других возможных созаемщиков (например, родителей). Чаще всего в расчет принимается совокупный семейный доход, но могут быть и исключения.

4. Каков размер годовой процентной ставки?

В том случае, когда банк четко указывает процентную ставку, все понятно.

Если банк указывает не конкретную цифру, а размытый диапазон ставок, например «от 10% годовых», нужно понять, каков максимально возможный уровень. Затем - каковы правила установления процентной ставки для конкретного заемщика и на что можете рассчитывать лично вы (например, уровень ставки может варьироваться в зависимости от способа подтверждения доходов или от того, как долго вы являетесь клиентом данного банка).

5. Какая используется база для начисления процентов?

Имеется в виду, начисляются ли проценты на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, первое выгоднее (см. главу 2).

6. Каков способ погашения кредита?

Основных способов два: аннуитетными (равными) ежемесячными платежами или же дифференцированными (сумма ежемесячных выплат постепенно сокращается). Выгоды второго способа погашения кредита становятся все более ощутимыми при длительных сроках кредитования, особенно в случае, когда заемщик намерен четко следовать графику выплат. При этом аннуитет может быть выгоднее при крупных досрочных выплатах на ранних стадиях погашения кредита (опять же об этом мы подробно говорили в главе «Кредитная арифметика»).

Впрочем, существуют (но довольно редко применяются) и другие способы выплаты кредита, например: заемщик регулярно выплачивает только проценты за пользование ссудой, а сам кредит погашает единовременно по окончании срока договора. Последний способ выплат интересен тем, кто ожидает какого-либо крупного поступления (выручки от продажи квартиры или, скажем, гонорара за книгу).

Только зная три параметра - величину годовой ставки, способ начисления процентов и способ погашения кредита, - вы сможете рассчитать суммарные выплаты процентов за пользование кредитом. В зависимости от перечисленных параметров разница в итоговой цифре может быть существенная

7. Взимается ли комиссия за рассмотрение заявки?

Некоторые банки взимают комиссию за рассмотрение кредитной заявки, не гарантируя при этом положительного решения. То есть вне зависимости от того, будет выдан кредит или нет, вы оплачиваете услуги банка. Даже если вы абсолютно уверены в том, что заявка будет одобрена, у банка на сей счет могут быть свои соображения. Достаточно маленькой детали, которую вы не принимали в расчет, и в результате - отказ. А деньги за рассмотрение заявки не вернешь.

8. Какие комиссии придется заплатить при оформлении кредита?

Иногда комиссия за оформление кредита так буквально и называется. Иногда подобной комиссии формально нет, но заемщик вынужден платить за «открытие ссудного счета». Иногда приходится платить и за «оформление/выдачу кредита», и за «открытие счета».

Иногда при выдаче второго кредита (при условии погашения первого) банки идут на снижение комиссии за оформление кредита или даже вообще не взимают ее.

9. Как будут получены заемные средства?

Ответ на этот вопрос означает получение знания относительно еще нескольких возможных дополнительных комиссий. Иногда условием перечисления заемных средств является оформление пластиковой карточки. Тогда может возникнуть дополнительная плата за выпуск карты и за годовое обслуживание. Иногда может вводиться комиссия за выдачу кредита наличными через кассу банка или, если это карточка, за снятие наличных в банкомате. Иногда предусмотрена комиссия за безналичное перечисление средств кредита продавцу товара (например, автосалону, магазину бытовой техники или продавцу квартиры).

10. Существует ли комиссия за обслуживание кредита?

В некоторых случаях банки вводят дополнительную комиссию за «обслуживание кредита» или «ведение счета», которая взимается регулярно, пока кредит не будет погашен полностью. Здесь также важно сразу понять, регулярная комиссия будет начисляться на остаток задолженности по кредиту или на всю его сумму (подробности в главе 2).

11. Как можно будет выплачивать кредит?

Ответ на этот вопрос подразумевает два аспекта. Первый - удобство. Сколько у банка отделений, как они расположены и как работают? Можно ли выплачивать кредит в любом отделении или же только в том, где кредит был оформлен? Можно ли выплачивать кредит через банкоматы города? Второй аспект - стоимость. Если у банка в городе нет ни собственных банкоматов, пи полноценных отделений или они расположены очень неудачно, придется дополнительно тратиться на перечисление денег в счет погашения кредита через другие банки или их банкоматы, через Почту России. Интересуйтесь сразу, будет ли погашение кредита бесплатным для вас или предусмотрены дополнительные комиссии.

12. Каковы условия досрочного погашения?

Банку выгодно, чтобы вы погашали кредит как можно дольше. Тогда он заработает больше денег в виде процентов. Именно поэтому во многих случаях вводятся запреты или моратории на досрочное погашение в течение определенного периода с момента выдачи кредита (например, на шесть месяцев), а также штрафные санкции за досрочное погашение. Сравнивая «лояльность» условий досрочного погашения, вы сможете

прикинуть, сколько получится сэкономить на процентных выплатах, если появится возможность погашать кредит быстрее. Особенно этот вопрос актуален для относительно долгосрочных автомобильных кредитов п абсолютно долгосрочных кредитов на покупку жилья. В последнем случае заемщики сознательно стараются побыстрее рассчитаться с банком, так как сумма процентных выплат в некоторых случаях может сравняться с суммой самого кредита. Если вы знаете, что будете способ иы расплачиваться быстрее графика, но банк намеревается штрафовать за это, - поищите более лояльного кредитора.

13. Каковы сопутствующие «небанковские» затраты?

Имеются в виду затраты на страхование (заемщика, залога или того и другого вместе), а также на оценку залога (например, квартиры). В некоторых случаях банки стараются минимизировать эти затраты, разрабатывая специальные программы с дружественными страховщиками и оценщиками. В других случаях, наоборот, можно столкнуться с тем, что банк старается заложить дополнительный (скрытый) доход через выплаты страховой компании и оценщикам. Всегда полезно сравнить, сколько будет стоить та же самая сопутствующая кредиту услуга (например, страховка), если покупать ее в качестве обыкновенного клиента, а не потенциального заемщика.

Когда вы ответили на все перечисленные вопросы, просуммировали все возможные затраты на получение и погашение кредита, оценили уровень банковского сервиса, оптимальное предложение, скорее всего, будет очевидным. Впрочем, мы учли не все возможные нюансы (например, в некоторых случаях на решение отказаться от услуг того пли иного банка может повлиять требование иметь поручителей по кредиту). Более того, помните: оптимальное предложение не всегда будет доступным для вас. Даже если вы считаете себя первоклассным заемщиком, банк может отказать в выдаче ссуды по известным только ему причинам; иногда они абсолютно формальны, надуманы, но изменить решение не представляется возможным. Попытайте счастья в следующем по привлекательности банке; возможно, он окажется бо лее дружелюбным. Кроме того, всегда имейте в виду: заемщики, которые берут не первый креди г, обычно уже меньше внимания обращают на уровень ставок, комиссий и т. д., а больше - на удобство работы с банком. Вы помните, что в начале мы сравнивали выбор кредитной программы с покупкой автомобиля? Так вот. если бы все покупали себе машину, ориентируясь только на цену, у «жигулей» просто не было бы реальных конкурентов. Ассоциации, я думаю, понятны...