Риск и цена

Мы уже говорили о том, что в стоимость кредита банки закладывают гипотетический риск невозврата. Чем выше этот риск, тем дороже кредит; вернувшие деньги в строгом соответствии с договором заплатят за тех, кто оказался недобросовестным заемщиком. Какие параметры влияют на снижение уровня гипотетического риска? У банкиров на ceii счет есть своп соображения (не удивляйтесь, если обнаружите прямые совпадения с приведенными выше характеристиками, позволяющими отнести кредит к тому или иному тину). Итак...

Банки считают, что оформление залога резко снижает уровень гипотетического риска. Это логично: если заемщик отказывается от выполнения обязательств, банк получает право реализовать залог и вернуть свои деньги. Многое, впрочем, зависит от так называемой ликвидности залога, т. е. легко ли его реализовать. Так, например, автомобиль относится к наиболее привлекательному виду залога - его всегда можно реализовать по понятной цене.

Банки считают, что если нет залога, то уровень гипотетического риска резко снижается при наличии поручителей но кредиту, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Поручителями могут выступать физические лица (например, родственники или друзья) или юридические липа (например, компания-работодатель).

Банки считают, что гипотетический риск невозврата кредита снижается, если заемщик или предмет залога (или и то и другое одновременно) застрахованы. Тогда в случае форс-мажора банк получит деньги от страховой компании.

Банки считают, что гипотетический риск снижается, если процедура проверки потенциального заемщика проводится тщательнее и соответственно занимает больше времени. Экспресс-оценка заемщика означает согласие на повышенный риск.

Банки считают, что гипотетический риск снижается, если заемщик способен самостоятельно оплатить существенную долю стоимости приобретаемого с помощью кредита товара. Именно поэтому снижение размера первоначального взноса за товар (вплоть до его полного отсутствия) компенсируется повышенной платой за кредит.

Банки считают, что гипотетический риск снижается при уменьшении срока кредитования. Предполагается, что чем дольше срок, тем меньше уверенности в том, что положение заемщика в будущем не ухудшиться до такой степени, что он не сможет рассчитываться по своим обязательствам.

Исходя из перечисленных выше факторов можег складываться так называемая линейка кредитных предложений. В зависимости от сочетания этих факторов будет меняться и стоимость кредита. Правила можно сформулировать такие:

1. Необеспеченный кредит дороже обеспеченного (залогом или поручительством).

2. Экспресс-кредит (т. е. оформленный быстро) дороже традиционного, предполагающего более тщательный подход к оценке заемщика.

3. Уменьшение размера первоначального взноса за товар или услугу, который заемщик готов оплатить из своих средств, как правило, приводит к увеличению стоимости кредита.

4. Кредит, выданный на более короткий срок, как правило, дешевле долгосрочного.