Выбираем кредит. Часть первая. Типология кредитов

Рано или поздно многие из нас задаются вопросом: «Какой тип кредита предпочесть, чтобы, с одной стороны, удовлетворить свою потребность в чем-либо, а с другой - удовлетворить потребность оптимальным способом, без "головной боли" и не переплачивая банку?» Ответ па этот вопрос можно найти, имея четкое представление о типах кредитных продуктов, представленных на российском рынке. Первая часть этой главы посвящена как раз систематизации подобных знаний. 11так, приступим.

Каждый кредитный продукт можно отнести к определенной группе н зависимости от четырех взаимосвязанных характеристик.

Первая характеристика. Оговаривается или нет цель предоставления кредита. По отношению к этой характеристике кредиты бывают:

- целевые;

- нецелевые.

Как следует из названия, целевые кредиты банки предоставляют, строго оговаривая цель, ни которую будут потрачены заемные средства. К целевым кредитам относятся:

- кредиты на покупкч автомобиля;

- кредиты на покупку недвижимости (квартир, домов, земельных участков);

- образовательные кредиты:

- кредиты на покупку товаров и услуг, оформляемые в торговых точках (в том числе так называемые экспресс-кредиты).

Довольно часто при оформлении целевых кредитов заемщик даже не видит денег, они напрямую уходят из банка к продавцу товара или услуги, на приобретение которых брался кредит.

При выдаче нецелевых кредитов заемщик сможет распорядиться полученными средствами но своему усмотрению, он всегда «видит» деньги. К нецелевым кредитам относятся:

- потребительские беззалоговые кредиты;

- потребительские кредиты, выдаваемые иод залог имущества;

- кредитные карты.

Вторая характеристика. Наличие или отсутствие, предоставляемого банку обеспечения. По отношению к этой характеристике кредиты бывают.

- обеспеченные;

- необеспеченные.

В качестве обеспечения может выступать залог каких-либо материальных ценностей, в том числе тех товаров, которые приобретаются в кредит. Банки могут брать в залог автомобили, недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы, средства на депозите и т. д. и т. п. Кроме того, в качестве обеспечения возврата кредита могут выступать поручительства физических или юридических лиц. Поручители берут на себя обязательство в случае, если заемщик откажется или будет не в состоянии погашать долг в соответствии с подписанным кредитным договором, осуществлять выплаты вместо него. Все дальнейшие взаимозачеты заемщика и поручителя (если дошло дело до того, что кредитор обратился за сатисфакцией к поручителю) банка не касаются.

Необеспеченные кредиты выдаются заемщику «под честное слово» на основании оценки его кредитоспособности (подробнее об этом см. главу 1).

Третья характеристика. Место выдачи кредита. По отношению к этой характеристике все кредиты бывают:

- оформляемые непосредственно в отделении банка;

- оформляемые в месте покупки товара или услуги;

- револьверные кредитные линии («настоящие» кредитные кар!ы).

В последнем случае имеется в виду то, что банк единожды оформляет заемщику некий кредитный лимит, в рамках которого человек может пользоваться заемными средствами по своему усмотрению, в самых разных местах и столько раз, сколько позволяет кредитный лимит. Заемщику предоставляется право «дозаряжать» кредитную линию, следовательно, «эта музыка может длиться вечно».

Четвертая характеристика. Скорость выдачи кредита. По отношению к этой характеристике кредиты бывают:

- традиционные;

- экспресс-кредиты;

- револьверные кредитные карты.

Под «традиционным» кредитом понимается кредит, подразумевающий некий тайм-аут, который банк берет для оценки кредитоспособности заемщика и всех обстоятельств выдачи кредита. Длиться этот тайм-аут может от пары дней до нескольких недель (как правило, в зависимости от суммы кредита).

Экспресс-кредит подразумевает упрощенный подход к оценке кредитоспособности заемщика. Время на раздумывание банка варьируется от нескольких минут до нескольких часов.

Наконец, принцип работы револьверных кредитных карт кратко был описан выше. Это комбинация традиционного и экспресс-кредита. Банк один раз проверяет заемщика довольно тщательно, после чего заемные средства предоставляются просто автоматически (впрочем, здесь возможны интерпретации определения «тщательно»).

При выборе оптимального кредитного продукта в каждом конкретном случае мы можем комбинировать все четыре перечисленные характеристики так, как будет удобно. Важно помнить, что различные комбинации будут означать совершенно разные временные затраты на оформление кредита и будут сильно влиять на конечную стоимость заемных средств. Почему? Все дело в издержках банка на выдачу разных типов кредитов и в уровне риска, который банк готов на себя брать.