Процентная ставка и удорожание товара

Для того чтобы корректно производить сравнения различных кредитных предложений, чрезвычайно важно понимать разницу между такими понятиями, как «процент удорожания товара» и «годовая процентная ставка». Для четкого осознания разницы между этими двумя понятиями достаточно одного примера.

Предположим, стоимость покупки 3 тыс. у. е. Мы вносим в кассу магазина 10%, г. с. 300 у. е., и получаем кредит 10/10/10 на 3000 - 300 = 2700 у. е. Предложение утверждает, что удорожание составит 10% от стоимости товара, т. е. те же 300 у. е. Таким образом, в течение 10 месяцев нужно выплатить 2700 + 300 = 3000 у. е., проще говоря, начальную стоимость товара. В общем, в течение 10 месяцев нужно будет выплачивать по 3000/ 10 = 300 у. е. ежемесячно.

По какой процентной ставке выдается этот кредит? Многие действуют неверным путем, предполагая, что если товар за 10 месяцев дорожает на 10%, т. е. на 1% в месяц, го это означает 1% х 12 = 12% годовых.

Если бы вы выплачивали проценты на всю сумму кредита, ваши рассуждения имели бы смысл. Но, как правило, проценты начисляются не на всю сумму кредита, а лишь на остаток долга. Каждый месяц вы гасите часть задолженности перед банком. Каждый месяц сумма вашего долга уменьшается, а значит, уменьшается и сумма выплачиваемых процентов. График погашения кредита, взятого на обсуждаемых нами условиях (под 12% годовых), выглядит следующим образом:

Итак, заемщик, взявший на 10 месяцев кредит в 3 тыс. у. е. под 12% годовых платит около 285 у. с. ежемесячно, а не 300 у. е. При этом удорожание товара составило около 150 у. е., а не те же 300 (т. е. примерно в 2 раза меньше).

Решая обратное уравнение (зная размер ежемесячного аннуитетного платежа, вычисляем неизвестную процентную ставку) получаем, что удорожание товара на 10% (300 у. е.) за 10 месяцев означает кредит, взятый под 23,55656 годовых. (Решение подобного уравнения довольно сложно, и лучше проводить изыскания с помощью Excel)

На самом деле величина процентной ставки по кредиту «10/10/10», указанная в договоре, который заемщик заключает в магазине, в зависимости от банка варьирует в пределах 23,4-23,696 годовых (это уж как банковские специалисты посчитали).

Вывод из всего вышесказанного такой: «процент удорожания» товара нельзя путать с «годовой процентной ставкой». При небольших сроках кредитования даже небольшой на первый взгляд процент удорожания товара может давать впечатляющий эквивалент в процентах годовых. Например, удорожание товара на 5/6 за 3 месяца - это почти 30% годовых.

Для справки приведем таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара» для кредитов на срок от трех месяцев до трех лет для довольно широкого диапазона ставок. Число в каждой ячейке таблиц означает, на сколько процентов подорожает товар, если взять кредит под указанную годовую процентную ставку и на указанное количество месяцев.

Важно помнить: в таблицах приводится удорожание только за счет начисляемых банком процентов, без учета возможных дополнительных комиссий.

Таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара»

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами

Погашение кредита дифференцированными (уменьшающимися) платежами