Риск и кредитная история

С темой гипотетического риска невозврата кредита, впрочем, как и с темой скорпнговых сис гем оценки кредитоспособности заемщика, тесно связана штука под названием «кредитная история».

Наличие или отсутствие кредитной истории рано или поздно будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость. Именно этот факт заставляет нас поговорить о кредитных историях поподробнее. Тем более что все с этим связанное регулируется специальным законом «О кредитных бюро».

С того момента, как в нашей стране начало бурно развиваться потребительское кредитование, появление подобного закона было лишь вопросом времени. Банкам и прочим кредиторам необходимы независимые источники информации, в которые стекались бы сведения о том, как тот или иной заемщик погашал ранее взятые кредиты, а также о том, какие еще кредитные обязательства на нем «висят» в данный момент. Зачем? Чтобы точнее оценивать те самые гипотетические кредитные риски. Чтобы исключить ситуацию, когда один и тот же человек, пользуясь недостатком информации, набирает в разных банках кредиты, погасить которые он не в состоянии (или попросту не желает).

В идеале клиент банка с хорошей кредитной историей в будущем сможет рассчитывать на более лояльный подход и на более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой историей или вовсе без нее. Сейчас же в большинстве случаев банк и заемщик впервые сталкиваются друг с другом, начинают общение «с чистого листа».

С 1 сентября 2005 г. вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках, о том, где и когда они брали ссуды и как но ним расплачивались, должна была начать стекаться в специальные организации - бюро кредитных историй (БКИ). Как водится в нашей стране, не обошлось без хаоса и аврала, вовремя ничего готово не было Впрочем, система постепенно начинает работать. Банки обязали привести свои операции в соответствие с законом «О кредитных историях» к 1 марта 2006 г.

Изначально законодателям предложили две концепции: первая предполагала развитие конкурирующих коммерческих кредитных бюро, а вторая - создание единого государственного монстра. Победила первая - более рыночная - концепция. В стране появились разные бюро кредитных историй, которые и займутся сбором и выдачей (за определенную плату) необходимой информации. Все банки должны иметь договор с одним или несколькими бюро кредитных историй и передавать ему/им всю определенную законом информацию о заемщиках.

В свою очередь, Центробанку новый закон вменяет в обязанность составлять так называемый Центральный каталог кредитных историй. Это публичная база данных, сделав запрос в которую можно будет легко узнать, в каком конкретно бюро находится та или иная кредитная история.

Банки будут предоставлять информацию в БКИ «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика». Более того, направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банкиры смогут тоже только с письменного разрешения заемщика. В таком разрешении можно, конечно, и отказать. Только в ответ банк имеет право отказать в выдаче кредита Согласие заемщика на предоставление информации в БКИ и на запрос информации из бюро - фактически одно из условий заключения кредитного договора.

Нельзя сказать, что раньше банки не обменивались друг с другом информацией. Но в основном речь шла о «черных списках» неблагонадежных заемщиков. «Белые списки» каждый банк берег как мог, ведь это - его конкурентное преимущество.

Опросы показывают, что потенциальные заемщики саму идею кредитных бюро и кредитных историй приняли скорее одобрительно. Опасение вызывает лишь один существенный вопрос: конфиденциальность данных. «Скоро всю информацию о полученных и возвращенных мною кредитах можно будет купить на каком-нибудь пиратском компакт-диске», - такова распространенная точка зрения.

Голову на отсечение, что этого никогда не случится, не дам. Замечу только, что в числе основных вопросов функционирования коммерческих кредитных бюро - защита информации о заемщиках. По всей видимости, государство будет выдавать и продлевать лицензии только тем БКИ, которые докажут свою способность обеспечить максимальную защищенность данных. Где гарантия, что в продаже не появятся CD с кредитными историями? Прежде всего в интересах самого кредитного бюро беречь все хранящиеся сведения как зеницу ока, иначе ему будет отказано в доверии и оно разорится.

С другой стороны, в нашей стране (да и только ли в нашей?) любая информация о любом человеке может быть собрана из самых разнообразных баз данных. Чего греха таить, банковские службы безопасности сами активно пользуются подобной информацией (базы налоговиков, пенсионного фонда, ГИБДД и т. п.). Активно применяются также и контакты с операторами фиксированной и мобильной телефонной связи - как исправно платит человек за телефон, какой баланс поддерживает, имел ли отключения и т. п. Так что кредитные истории в вопросе «доступности информации» ничего особенного не добавят и не убавят.

Если же вернуться к законодательству, касающемуся кредитных историй, возникает логичный вопрос: «Кто официально имеет право знакомиться с кредитной историей?»

Во-первых, с кредитной историей смогут ознакомиться те, кому заемщик даст согласие на соответствующий запрос. Как правило, это будут банки, в которых вы захотите получить кредит. И придется смириться с мыслью, что кто-то изучает вашу «поднаготную»

Во-вторых, с кредитной историей может ознакомиться сам «субъект кредитной истории» (это на языке юристов). На русском языке - тот человек, про которого эта история и написана, т. е. вы сами. По закону, один раз в год любое физическое лицо имеет право бесплатно получить в бюро кредитных историй отчет «о себе» (в каком бюро хранятся сведения о вас, можно будет узнать в Центральном каталоге кредитных историй). Все остальные запросы от субъекта кредитной истории будут выдаваться за плату.

Кредитный отчет должен быть предоставлен не позднее чем через 10 дней после подачи запроса. При этом заемщик, который подает запрос на выдачу отчета о собственной кредитной истории, сможет получить его в письменном или электронном виде. А банк - только в электронном виде.

Если заемщик увидит, что сведения, указанные в его истории, неверны, он может их оспорить. Бюро кредитных историй обязано будет проверить факты и либо обновить кредитную историю, либо оставить ее без изменений.

Важно знать, что с дополнительной (закрытой) частью кредитной истории может знакомиться только либо сам заемщик, либо суд (судья), а при наличии согласия прокурора - органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.